Come funziona il pignoramento della pensione? Soglia di impignorabilità poco conosciuta

Risposta breve: la pensione non si può toccare sotto il minimo vitale, pari a 1,5 volte l’assegno sociale netto. Solo la parte che supera questa soglia può essere pignorata, e di regola fino a un quinto. Se il pignoramento colpisce il conto corrente, le somme già presenti prima dell’atto sono protette fino a tre volte l’assegno sociale: è la soglia poco conosciuta che spesso salva i piccoli pensionati.

La regola base: minimo vitale e “quinto”

Il quadro è fissato dall’art. 545 del Codice di procedura civile e dalle riforme introdotte nel 2015.

• Minimo vitale: impignorabile fino a 1,5 × assegno sociale (importo aggiornato annualmente dall’INPS).
• Eccedenza: solo la parte oltre il minimo vitale è aggredibile.
• Quota ordinaria: per i crediti “comuni” la trattenuta massima è il 20% dell’eccedenza.
• Limite complessivo: se ci sono più trattenute (pignoramenti, cessioni), in generale non si supera il 50% del netto, fermo il minimo vitale.

La soglia poco conosciuta: il triplo sul conto corrente

Quando il creditore pignora il conto bancario o postale dove arriva la pensione:

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• Somme già accreditate prima del pignoramento: impignorabili fino a 3 × assegno sociale.
• Somme accreditate dopo: si applicano i limiti del quinto e del minimo vitale.

Questa tutela, poco nota, evita che un blocco improvviso del conto prosciughi le disponibilità necessarie per spesa, farmaci e bollette.

Pignoramento presso INPS: passaggi e tempi

La via più usata è il pignoramento presso terzi in cui il “terzo” è l’INPS.

1. Atto di pignoramento notificato a debitore e INPS.
2. Dichiarazione INPS: conferma dell’esistenza e dell’ammontare della pensione.
3. Udienza: il giudice applica i limiti (minimo vitale + percentuali) e dispone la trattenuta.
4. Pagamento: l’INPS versa mensilmente la quota al creditore.

Tempi tipici: da poche settimane a qualche mese, secondo carico dei tribunali e completezza degli atti.

Percentuali per tipo di credito

Esempi pratici di calcolo

Esempio 1: credito ordinario

• Pensione netta: 1.200 €.
• Assegno sociale ipotizzato: 534,41 € (valore 2024; aggiornato ogni anno dall’INPS).
• Minimo vitale: 1,5 × 534,41 = 801,62 €.
• Eccedenza: 1.200 − 801,62 = 398,38 €.
• Quota pignorabile (20% sull’eccedenza): circa 79,68 € al mese.

Esempio 2: pignoramento del conto

• Saldo prima del pignoramento: 1.800 € di sola pensione.
• Soglia protetta: 3 × 534,41 = 1.603,23 € impignorabili.
• Parte aggredibile: 196,77 € (resto oltre la soglia), salvo ulteriori limiti applicabili.

Nota: i numeri sono dimostrativi. Verificare sempre l’importo aggiornato dell’assegno sociale e le trattenute già in corso.

Cosa non si può pignorare

• Indennità assistenziali pure (es. accompagnamento): impignorabili.
• Trattamenti di famiglia e arretrati con finalità assistenziale: in linea di massima impignorabili.
• Fondi già protetti dalla soglia 3× sul conto prima del pignoramento.

Attenzione: pensioni previdenziali (vecchiaia, reversibilità) seguono i limiti percentuali; le indennità assistenziali hanno una tutela più rigorosa.

Casi reali e impatto sociale

Nei contesti rurali che ho seguito, piccoli imprenditori agricoli divenuti pensionati si trovano con conti bloccati durante la stagione dei raccolti. La soglia 3× evita il collasso dei pagamenti minimi (gasolio, medicinali), ma solo se fatta valere subito. L’informazione tempestiva vale più di una causa lunga.

Errori da evitare e difese rapide

• Non ignorare l’atto: presentare subito documenti su pensione netta, assegno sociale vigente e trattenute esistenti.
• Eccepire la soglia 3× sul conto se il pignoramento è bancario e le somme erano già accreditate.
• Chiedere la riduzione della trattenuta se compromette il minimo vitale complessivo.
• Opposizione agli atti esecutivi se ci sono vizi formali (termini, notifiche, importi).
• Rateizzare con il creditore o con l’ente della riscossione per sospendere/attenuare gli effetti.
• Verificare la natura delle somme: indennità assistenziali non vanno confuse con pensione previdenziale.

Domande rapide

La cessione del quinto blocca il pignoramento?

No, ma si cumula con limiti: tra cessione e pignoramenti, in genere non oltre il 50% del netto, fermo il minimo vitale.

La reversibilità si pignora?

Sì, come le altre pensioni, con minimo vitale e quinto.

Si può cambiare banca per evitare il blocco?

Cambiare IBAN non elimina il debito. Meglio far valere subito la tutela 3× e chiedere rate.

In sintesi

Regola d’oro: conoscere le soglie e farle valere subito. Per chi vive con poco, quei numeri fanno la differenza tra dignità e rinuncia.